隨著我國數字化轉型進程的加快，重要性不言而喻，制造業、金融行業的數字化轉型正在如火如荼進行。

中國人民銀行等部門先后出臺《金融科技發展規劃（2022-2025年）》、《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》等政策，對金融機構數字化轉型給予前瞻性引導，推動科技與金融深度融合，加快金融數字化轉型。

作為地方金融組織的融資租賃公司與實體經濟關系極為緊密，當前已成為服務我國實體經濟不可或缺的一支金融力量。

然而，融資租賃公司數字化轉型還相對滯后，影響了行業可持續發展。數字化對推動融資租賃業務模式創新、風險防控升級、服務實體經濟起到至關重要的作用。通過對全國主要金融租賃、融資租賃公司調查研究，本文從下面四個方面對我國融資租賃信息化、數字化做簡單的淺析和建議：

目前我國融資租賃行業數字化發展大多處于手工階段和信息化階段，系統以初步滿足業務投放審批、客戶管理、報價測算、合同管理等基本功能，在使用物聯網、智能核算機器人、發票識別、人臉驗證、數據集成、流程管控等新技術比較滯后。部分金融租賃、融資租賃在對承租人財務報表識別、人臉識別、身份證驗證等采用了OCR等識別技術和租賃物查重技術。而以汽車租賃、工程機械租賃等中小微、C端客戶為主的租賃公司采用電子簽章，進行遠程簽約，提高工作效率。

在系統建設方面，目前融資租賃行業主要以集團信息部統建、自研、與外部供應商合作、自研和供應商合建4種數字化建設方式。

在合同管理方面，采用在線合同套打，同時為避免合同被篡改，在核心業務系統中增加了合同對比功能，通過識別合同修改情況來判斷是否被篡改，增加風控措施。

在監管報送方面，融資租賃公司需向全國融資租賃行業管理信息系統、國資委、地方金融監督管理局、人民銀行等機構報送經營數據，而各機構需要的報表有所不同，對報送提出了新要求。為提高報送效率，租賃公司借助業務系統，采集經營數據，形成規范的報送報表，及時向監管部門報送準確的經營數據，提高工作效率。

在績效管理方面，租賃企業主要以業務投放為主，為提高租賃企業前段業務部門的積極性，將業務人員績效管理融入到核心業務系統中，開發了能夠及時核算業務人員績效的管理功能，通過系統核算及時了解和掌握業務人員展業情況，科學合理的核算績效考核指標。

在智能預警方面，信息系統在承租人工商信息變更、司法涉訴信息、逾期客戶提醒、資產巡檢跟進、租金償還通知等風險節點關鍵信息進行提前自動智能預警，及時控制風險。

在多維權限控制方面，信息系統在公司隔離、部門隔離、功能權限、數據權限、字段權限、用戶角色管理、分配隔離等方面進行了靈活配置。

在經營分析方面，數字化信息系統中通過業務分析、經營管理分析、財務分析、資金分析、風險分析等模塊對本月應收款余額、已收款金額、累計回籠率、未來收入預測、壞賬準備計提金額、當前租金余額、本年投放目標達成情況、行業集中度、客戶經理年投放排名、未來現金流預測、逾期數據、五級分類、擔保情況等核心經營數據進行分析統計，及時掌握業務經營指標。

在移動審批、管理分析、資產巡檢方面，通過移動端隨時隨地查看投放審批、關鍵經營數據等情況，方便信息溝通，突破辦公室和電腦的束縛，及時進行流程處理，實現碎片時間的最大化利用；實時的流程通知，不遺漏任何代辦；流程的快速處理，加速企業信息流轉，提高了辦公效率。

在征信報送、銀企互聯、智能中登、租賃物實時監控、登記查重、營銷引擎、發票管理、歸檔電子化、憑證自動化、稅務核算等方面，初步進行了信息化應用，提高了租賃業務投放效率和風險管理、資產管控能力。

我國融資租賃目前企業IT信息化建設較低，借助征信大數據、風控管理工具較零散，財務日常工作較繁瑣效率較低，錯誤率高，業務財務數據分離，對賬困難，數據不準確，向監管機構報送數據較傳統，使用線下手工統計，再進行上報。

大部分租賃企業現有租賃業務系統只有網頁端，缺乏移動辦公支撐；業務系統界面老舊、頁面體驗、系統邏輯、數據擴展不強，架構老套，功能邏輯勾結關系不清晰，存在經營 “數據孤島”。

融資租賃業務系統邏輯較為復雜，細微問題調整均需重新發起審批流程，可調節性差。部分業務系統甚至卡頓、宕機、受到病毒勒索等；租賃公司在從事保理業務時，流程相對租賃流程更為復雜，系統邏輯與實際業務存在較大差異。

同時，租賃業務系統數字化分析能力偏弱。目前，融資租賃行業已實現信息化的業務、資金等系統數據分析不足，主要以數據錄入登記為主，相關數據之間存在“數據孤島”現象，達不到數據分析的要求。這導致經營管理層對業務經營情況不能及時掌握，還是依賴手工統計為主效率低下，無法滿足對經營情況的及時統計進行決策分析。

融資租賃是集金融、貿易、服務為一體的知識密集型產業。在助力中小企業、推動國民經濟發展、加快企業技術創新、促進貿易發展有著十分重要的作用。

然后，融資租賃信息化和數字化在業務高速發展中卻比較滯后，能夠專注于融資租賃行業的系統開發商屈指可數。融資租賃作為一種靈活的資金融通行業，業務模式、審批流程、交易結構、租金償還方式靈活，對信息系統有著較高的要求。隨著業務模式的不斷創新調整，需要及時響應業務發展需求。而融資租賃公司主要以業務投放、風險防控為主，自身信息化實力不足，這就需要外部供應商及時響應業務發展需要，開發出符合場景的業務系統，支持融資租賃公司業務不斷創新發展。

市場上從事融資租賃業務系統開發的供應商往往主營業務不以融資租賃為主，大多以銀行、保險、證券、資管等為主，導致融資租賃公司業務發展技術需求不能及時響應，開發出適合業務快速發展的功能板塊。

此外，隨著數字化經濟步伐的加快，市場也出現中越來越多布局融資租賃業務系統開發的開發商，這些機構往往通過收購第三方團隊或者采用某租賃公司開發的業務系統加以改造，提供給其他租賃公司使用，進行技術向外拓展輸出。但是，隨著業務的發展，融資租賃公司個性化需求難以及時響應，系統更新滯后，導致業務投放受到影響、增加風險隱患。

融資租賃公司應遵循金融科技創新的客觀規律，順勢而為，運用互聯網思維，深刻洞悉客戶的行為和需求，建立符合數字化發展要求的融資租賃業務底層邏輯，重構公司戰略、組織架構、業務流程，充分釋放金融科技投入和業務人員的潛能發覺，提升企業數字化轉型能力，推動業務投放、風險管理、經營分析精細化。

首先，充分運用大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等新一代數字技術，提升業務場景應用、風險管理能力和對大中型、小微企業數字化服務能力。在客戶洞察、產品服務創新、業務運營以及風險管控、合規管理等各業務環節，通過數據驅動對業務進行精準決策；調整企業組織架構，建立獨立分析型組織。引進金融科技人才，成立相關信息化、數據分析職能部門，推動底層應用技術創新發展。深度培育發掘客戶需求，以融資租賃業務場景金融創新來承載新金融功能落地，在C端、B端方面，加大數字產業化以及產業數字化等金融科技與具體場景廣泛結合。

第二，發揮各自優勢、錯位競爭，制定與業務發展戰略相匹配的數字化轉型戰略，以金融科技驅動業務發展，堅持回歸租賃本源，強化風險管控，有效防范化解各類風險。

第三，加強與先進科技企業合作，將“線下+線上”相結合，推進融資租賃公司數字化轉型。與專業咨詢團隊、金融科技公司開展合作，完善創新數字化轉型理論和實踐，解決自身科技力量不足問題。明確合作雙方權責邊界，強化租賃公司自主經營，核心業務環節不外包，健全全面風險管理體系。制定融資租賃公司數字化轉型規劃制度、實現進度，推動技術成果共享、推廣和應用，培養引進金融科技人才。采用“線下盡調+線上智能風控”模式，提供線下上門服務，了解客戶需求，借助線上智能風控引擎，快速審核和風險診斷。

第四，運用科技手段提升對融資租賃數字化的監管報送效能。完善金融科技在監管法規和政策的應用，筑牢金融與科技的風險“防火墻”。加快新技術在監管報送中應用，提升監管的智能化、遠程化和實時化水平。通過對金融科技創新，進行監管數據的抓取，完善金融科技與監管治理，積極擁抱監管報送數字化轉型，提高企業經營的科學性。

第五，加強業務核心系統的數字治理及分析能力，打通“數據孤島”的瓶頸，使業務經營數據相互連接，增強數據分析能力，提升業務投放數據及時穿透式分析能力，提高經營管理績效。

第六、數字化轉型的供應商選擇，應基于當前大數據、云計算、區塊鏈、低代碼、微服務、分布式、容器服務、彈性伸縮、多組織等技術及架構。加強與擁有10年融資租賃行業系統實施、交付經驗、符合信創要求，采用成熟的實施方法和先進的技術平臺進行合作。開發出全新的高可靠（節點故障實時切換）、高性能、應用隔離、業務柔性（業務隔離，互不干擾，通過API相互訪問）、快速迭代更新（按應用獨立開發）、多租戶個性化、管控容易、全面可視化管理的先進軟件系統，保證企業未來1-3年或5-10年業務系統數字化高可擴展、業務靈活變化的需要，將企業打造成融資租賃行業數字化轉型標桿。

  隨著融資租賃行業數字化不斷加快，通過搭建融資租賃業務數字化管理系統，形成對各項基礎數據的集中化、規范化管理。調整組織架構、統一管理職責，構建數據的直接搜索和各模塊之間的交叉引用，減輕后臺管理中，人工找尋數據和重復錄入數據的壓力，達到提升人力、管理效率，專注于業務開拓。

提高金融科技應用能力，實現科技驅動、數字賦能融資租賃業務實現轉型升級，推動產業升級結構調整，實現融資租賃行業可持續高質量發展。

作者：黃保俊 深圳宏景動力信息技術有限公司