融資租賃企業在業務發展模式、數字化戰略、信創安全等技術應用、業務轉型等多方面驅動下，越來越多的將核心重構或核心新建工作，作為推動數字化轉型的重要抓手。但不同融資租賃企業，受制于業務模式、資產規模、管理精細化、科技能力、成本投入等因素有著不同的選擇，包括系統架構、技術選型、項目實施等。

一、當前融資租賃行業數字化建設面臨的主要痛點

融資租賃行業數字化建設的主要痛點是業務部門需求和科技部門技術應用割裂，導致業務部門技術需求得不到技術支撐，滿足業務投放環節的數字化支持。如，在流程快速審批、資料規范存檔調檔，業務數據穿透分析等應用上“卡脖子”。租賃公司應以數字化建設為核心抓手，促進業務發展、風險管控、提升經營決策效率，力爭在激烈的行業競爭中利用數字化手段引領業務領先，打造數字化賦能業務標桿企業。

（一）需求梳理不明確

融資租賃企業數字化基礎大都比較薄弱，這與租賃公司業務有密切關系，租賃公司主要以業務投放和資金籌措、風險防控、租賃物管理為主，科技在租賃公司不具有突出優勢，大部分租賃公司沒有設立科技部門和配置專業的金融科技人員，而是由風險管理部、資產管理部、綜合部個別人員兼任，簡單處理公司技術信息工作。所以，在進行數字化建設時，經辦人身兼數職，需求梳理又是一個需要花費大量時間整理的過程，大都是直接借鑒同行數字化功能列表，或者直接用供應商提供的功能列表進行梳理，完善差異化的部分。另外也會將多家供應商的功能進行整合，梳理出一份覺得適合自己的功能需求清單。這往往忽略了業務各個部門個性化的東西，為后期項目實施埋下了隱患，而需求清單又涉及到供應商報價，冗余的功能將無形增加了項目的綜合成本。

（二）缺乏綜合能力強的技術人才

目前行業內缺乏能夠將業務部門的業務需求轉換并設計成技術需求的專業人才（類似基礎設施建設項目的圖紙設計人才），導致很多需求都是業務人員提出，科技人員沒有對系統進行設計的能力（例如業務需求在系統上應該設計成幾個字段，字段之間的聯系如何，字段之間有什么約束關系，和其他業務的邏輯如何等等，類似在基礎設施建設上的圖紙如何設計每個零部件的規格參數，零部件安裝的先后順序等等），導致在需求理解層面上存在偏差，最后系統做出來的效果不是業務部門想要的。

（三）老系統難以支撐新業務發展

大多數現有融資租賃管理系統采購年代久遠，并多次改造升級，在日常使用中仍然無法滿足企業期望，與實際業務需求存在較大差距，缺少轉租賃、聯合租賃、杠桿租賃等多業務模式，不能依據不同業務類型進行流程配置，特別是在正常項目流程和實際推進上存在較大差距，不足以對現有業務提供有力的支撐。使用不靈活、功能不夠完善。老系統不支持項目方案變更調整，在立項、租中、租后、財務等業務各階段較獨立。比如，同一項目無法實現流程上的銜接，且在數據統計和數據挖掘展示上存在較多問題，無法為經營決策提供管理依據。老系統技術架構較為陳舊，很多需求和功能無法及時獲得技術迭代升級，積累了很多技術問題，無法滿足業務數字化要求。

（四）缺乏規范的數字化項目管理制度

很多租賃公司對數字化項目建設沒有工程化的理念，認為數字化項目建設就是程序員改改代碼，項目建設不行主要原因歸結為程序員技術能力問題。其實，數字化項目建設和基礎設施項目建設的流程類似，即也經過項目總體設計、詳細方案設計、項目實現、測試等若干環節，每個環節都需從細節入手才能將整個項目做好，而程序員技術開發只是項目實現的一個步驟而已，類似做基礎設施項目建設，如果一開始設計圖紙就很粗糙，施工人員按照粗糙的圖紙去建設，勢必造成建設的基礎設施不牢固，隱藏崩塌風險。

二、融資租賃行業核心系統數字化轉型成功的關鍵

（一）樹立數字化項目建設的工程化理念

不論數字化項目建設還是傳統基礎設施項目建設，均遵從工程化的規范和流程，即數字化項目建設也與傳統基礎項目建設一樣，從底層架構開始進行詳細設計，然后對每個環節的功能依據詳細設計進行實現，最后再進行相關的測試、部署等工作。哪怕一個零件，也需仔細研究其參數規格、對接標準等等，而不是一上來就提各種技術，技術只是針對某些業務場景的實現手段，好比基礎設施建設中用到的各種工具而已。當前IT業內有若干IT項目管理規范、標準，如PMP，ISO等，在國內各大IT公司如華為、平安已落地實施，均可作為租賃公司的數字化項目建設的管理規范，而不能因為本公司的特色而不去遵守業內通用的做法，最后勢必造成數字化項目建設某一環節因為本公司特殊性而放開管理，造成這一環節功能實現不徹底，導致整個項目失敗。

（二）數字化項目建設以業務部門參與并主導

數字化項目建設必須由業務部門參與并主導一部分系統建設工作，科技部門與業務部門做到無邊界協同，而不是數字化項目建設僅僅是科技部門一個部門的事。數字化項目建設的成果最終是為業務部門服務，故只有業務部門才能更清楚自己需要的是什么，而科技部門輔佐業務部門針對業務需求痛點，對市場的技術做好選型和把關等工作，跟進整個項目流程中的業務部門需求梳理和分析、項目建設中的業務部門測試等環節。租賃公司可將數字化建設指標納入公司業務發展考核體系中，助力公司和業務部門并駕齊驅提升公司的企業戰略和運營管控水平和能力。

（三）做好科技人才培養工作

目前租賃公司的項目建設嚴重依賴供應商，自身的科技人才絕大部分僅停留在系統安裝、運維等工作水平中，缺少既懂業務又懂技術的復合型人才。這里建議可以在某一數字化項目建設過程中派遣自身科技人員與廠商一并參與系統設計、系統測試等工作，通過項目實戰來鍛煉和培養自身的數字化建設人才，在以后的數字化項目建設中可以對項目全過程以及供應商的技術水平、業務能力、實施經驗進行全面分析，做到知己知彼百戰不殆。同時也能節約自身的數字化建設投入成本。

（四）加強頂層設計

做好數字化建設的頂層設計工作，因為數字化建設是一個長期的工程，不是上一兩個系統就能完成，上系統之前需做好各系統建設的計劃，以堅定的戰略方向，穩定的規劃路線、統一的高層思想推進全面信息化建設。

（五）充分的資源配置

配置有效的資源，租賃公司既追求自主創新、破解卡脖子技術難題、又要在部分領域進行生態合作，快速構建租賃公司需要的科技能力。

（六）效益與效率并重

租賃公司的數字化建設需以效益與效率為導向，著力解決公司管理效率、核心競爭力、客戶服務能力問題。

（七）完善的組織架構

建立與數字化轉型相匹配的組織架構，以IT視角進行組織重塑。通過組織重塑積極推動單位業務條線組織能力轉型，通過管服分離逐步厘清職責邊界，提升內部協同效率。

（八）高度數據標準化

數據治理方面，建立數據標準化工作組織；制定并不斷完善數據標準化制度與規范；搭建數據治理平臺；推動數據集中式管理；明確數據指標定義；制定數據標準目錄結構；持續推進數據治理工作。

三、融資租賃企業數字化建設中遇到的問題

（一）技術選型能力待提高

缺乏對供應商技術選型的能力，前期未對供應商的技術棧進行仔細考察。

在項目建設中，對廠商選用的技術棧未深入了解，在項目實施過程中，廠商發現選用的技術棧，不適用項目投產建設，未將風險提前告知租賃公司科技人員，極有可能導致系統上線后在運營過程中頻繁出現難以維護的BUG，最終造成系統不僅沒有提升效率，反而需招募更多的IT人員進行維護，提高了數字化項目建設成本。

（二）流程規范待完善

缺乏數字化項目建設的流程規范或未完全按數字化項目建設的流程規范執行項目建設工作。

雖然個別融資租賃公司在內部制定了多項關于數字化項目建設的規章制度、項目開發流程、項目測試規范等制度，但在核心租賃業務系統更換的工作過程中，沒有有效督促供應商遵守公司項目建設的規章制度、建設規范等：如未嚴格對軟件詳細需求規格做出評審、測試結論不嚴謹、測試通過率未達標等，科技部門負責人主觀臆斷項目結果，供應商不遵守項目建設的規章制度，從而造成核心租賃業務系統上線以后沒有達到預期的效果，滿足不了業務部門使用，在后期運維中繼續需要投入科技力量，對更換過的核心租賃業務系統再次修修補補，同時業務部門還要忍受新舊業務系統并行等數字化問題，業務部門為此付出經常加班錄入數據的繁瑣工作。

（三）數據治理待考慮

數字化項目建設過程中未充分考慮數據治理、監管報送的需求。

項目建設過程中，未在系統中將監管報送的需求充分考慮，監管報送的字段要求未嚴格定義，或者監管報送的職責在系統建設過程中未和相關業務前中后臺等部門溝通監管報送要求的字段落實在系統何處，從而造成系統上線后因為監管報送的數據不嚴謹，不滿足監管報送的要求，屢次受到監管報送的駁回，或因監管報送字段落在系統不合理的地方造成業務部門用戶體驗差，不僅沒滿足監管報送需求，反而影響業務部門用戶使用效率。

（四）科技部門和業務部門待協同

科技部門和業務部門未協同參與數字化項目建設全過程。

項目在建設過程中，從啟動到驗收基本都是科技部門和供應商參與業務需求調研、系統UAT測試等關鍵性工作，業務部門相關資深業務骨干未參與系統建設全過程，而派遣參與的業務文員對業務不了解，提不出實質的業務需求，UAT測試大都草草了事，造成系統上線后不是業務部門想要的實際效果，甚至出現各種未知的BUG，科技部門和供應商只能繼續投入大量的成本繼續維護租賃業務系統，浪費時間和成本。

此外，融資租賃公司業務系統更換新建設過程中，業務部門參與項目建設覺得會影響業務開展，配合度不高。而科技部門提出的需求大部分基于技術層面，未能有效從業務層面提出需求，對公司內部業務出現變動情況也不了解，導致系統上線后，系統未充分滿足業務部門需求，后期需要繼續協調響應業務部門最新的業務模式對新的租賃業務系統進行調整，造成項目成本增大。

（五）數字化系統的功能職責不清晰

數字化項目建設不僅僅是建設一套租賃業務系統，而是需要建設一套專業的系統。

因為租賃公司的日常工作除了主營業務租賃業務以外，還涉及法律、行政采購，人力資源管理等等。例如很多租賃公司的科技部門或業務部門將辦公自動化系統的功能與租賃業務系統的功能混淆在一起，認為辦公自動化系統的功能必須要照搬到核心租賃業務系統，或者核心租賃業務系統的租賃業務的合同審批也可以在辦公自動化系統審批，或者法務系統的糾紛案件也一并在核心租賃業務系統辦理等等。以至于讓供應商在系統建設過程中增加額外開發，最后造成系統功能臃腫或冗余，業務人員在各系統中重復錄入數據，供應商或科技部門面對同一職責功能需要維護多套系統。

（六）數字化項目建設人力資源配置不合理

在數字化項目建設過程中，對數字化項目建設所需的人員職責分工不清晰，造成專業的人員在不專業的崗位工作，造成項目建設人力資源配置不合理。

四、舊核心業務系統主要存在的問題

（一）舊系統技術架構問題眾多

原業務系統因為技術架構老舊，或者選型技術棧不適合融資租賃業務場景，導致不符合具體租賃業務管理流程，后期運維不及時積累下很多技術問題，以下為租賃行業業務舊系統面臨的問題：

1、錄入客戶信息需要手工錄入客戶編碼、法人、關聯公司等信息，未與大數據平臺對接，輸入時間較長且易出錯；

2、錄入財報等基礎數據信息不少字段例如編碼，未做編碼規則限制，對接報送時經常報送錯誤數據，增加報送難度；

3、流程審批經常出錯，經常需要在后臺干預流程審批節點，對于復雜的流程場景未考慮；

4、數據統計、分析信息不完善，且分散至各業務單據頁面中；

5、租金支付表租金計算、罰息計算、寬限期計算等不嚴謹，經常后臺導入手工計算的租金支付表，或后臺修復租金、罰息、寬限期的計算出的數據；

6、租賃項目逾期信息仍是手工統計，影響工作效率和存在操作風險，根據公司提供的逾期計算規則，自動生成逾期信息及相關統計報表。

（二）供應商后期服務滯后且費用高昂

數字化轉型是適應業務發展的需要，信息化投入也是匹配業務規模。我國融資租賃行業大都以中小商租數量眾多為主，金租和個別大型商租數量較少，業務規模相對大的金租商租需要通過技術手段實現從營銷、風控、資管等全流程方方面面的管理，技術需求比較大，實際上數字化投入也需要有一定的規模，系統需要不斷迭代升級維護。而大部分小型商租數字化需求不足，每年業務投放數量有限，只簡單實現了業務審批信息化，以手工管理為主，不需要投入大量的人力物力財力進行數字化轉型。供應商前期為了項目低成本開發或者沒有實現個別功能，在后期服務中提高運維費用，使得客戶難以接受，在服務中因為維護客戶數量眾多造成無暇東顧的現象，導致后期服務無法滿足客戶需求。

（三）項目實施團隊對租賃業務難以理解

融資租賃業務是專業性非常強的金融活動，缺乏豐富經驗的實施人員難以理解租賃業務模式及專業知識，導致在實施項目時不能很好的理解租賃公司業務人員表達的信息，對租賃業務系統產品設計理解出現很大誤解，導致業務系統設計問題頻出，后期維護成本巨大。租賃業務系統供應商應加強租賃知識學習，不斷豐富項目實施經驗，或者選擇行業從業經驗豐富的項目經理牽頭，保證項目實施順利進行。

（四）新技術新需求的出現

隨著業務的不斷發展，融資租賃規模的不斷增長，人員的不斷增加，對數字化需求越來越依賴，原先業務系統功能不能滿足新業務的發展，靈活可擴展性不強，限制了新項目的投放。同時，新技術的不斷涌現，像人工智能，物聯網、大數據技術等，難以集成在老系統架構上面需要有新的架構或技術平臺才能很好的實現新需求的擴展和新技術的集成。

五、當前融資租賃企業關心的核心系統特色功能

（一）頁面按角色隨需配置

融資租賃企業技術人才比較薄弱，系統實施成功后后期運維成為一道必答題，如何更好的運維好系統賦能業務快速發展，就需要有一個強大的技術平臺來滿足頁面標簽的靈活配置，字段的快速添加等。

（二）業務過程可視化管理

建立統一的業務操作平臺，使每一位員工在統一平臺實現信息的交互流程的傳遞，這就需要可視化的管理，項目投放審批數據分析經營決策管理都需要清晰的數據支持，更加準確的知道業務前期、中期、后期、過去、現在、未來的各項管理。

（三）流程靈活個性配置

業務系統是一個統一的操作平臺，但每個人使用也需要千人千面，流程審批在融資租賃業務投放中是一項重要工作流程，靈活個性化配置而不需要修改底層代碼來實現業務審批，提高審批時效性。

（四）全面風險管理

風險管理不僅是風控評審部門的工作，也是租賃公司每個員工都應具備的素質，全面風險管理涉及各個環節，業務系統如何知識租前、租中、租后各個環節的大數據抓取、風險審核條件設置、預警提醒等至關重要。

六、租賃核心數字化成功的針對性建議

（一）業務科技深度融合

以業務部門為主而不是以科技部門為主，融資租賃數字化轉型是以業務需求為主導，業務，資金，風控，財務全部門人員參與的系統工程，業務需要將自身要實現的具體功能描述清晰，技術部門需要將明確的業務需求轉化成技術語言與供應商深入交流，以技術手段實現業務功能，項目的成功實施離不開每個業務人員的參與，尤其是主要核心業務人員的參與，技術是賦能業務發展的有力手段，業務提高業務管理的重要抓手，避免在項目實施過程中業務和技術“兩條腿走路”，而應深度融合。

（二）打破傳統數字化建設思維定式

隨著數字化技術分工越來越細，專業的融資租賃數字化供應商不斷迭代升級技術平臺以滿足當前融資租賃行業數字化轉型的需要。傳統的自研構建數字化平臺的方式已經不能滿足自身技術的需要，在融資租賃行業發展初期，是上市未出現專業的數字化提供商，個別融資租賃企業主要以自研實現信息化，隨著新技術的不斷涌現及部署方式的靈活多樣，使用技術的便利性比擁有技術更加適合市場需求，只要加強業務數據安全管理，系統安全漏洞排查等安全可控的措施，靈活便捷使用逐漸成為行業技術應用的主流。

（三）加強同業數字化經驗交流

融資租賃數字化轉型是一項專業的技術，當前租賃行業個別租賃公司提前實現數字化轉型，或者數字化投入較大，想通過對外輸出技術以實現技術投入的盈虧平衡。在同業數字化經驗交流過程中極力推薦使用其已經投產的業務系統，但融資租賃行業技術本身不足，以擅長租賃服務為主，即使通過組建技術團隊實現自身數字化轉型，但未必適合同業數字化需要。將不成熟不專業的數字化產品轉嫁給同業，導致同業數字化問題頻出。同業之間更多的是數字化實施管理經驗和選型的交流，而非技術的轉嫁交流。

（四）尋找先進的技術平臺

以ChatGPT為代表的大模型應用一經推出就火爆全球，大模型代表了自然語言處理領域的一項偉大成就，它的誕生和發展正引領著信息技術走向全新的創作時代。當前，人工智能技術的應用是企業數字化轉型的重要領域之一。先進的技術平臺應具備，技術平臺架構先進，開發性與擴展性強，采用微服務架構，支持容器部署，可實現隨需應變，敏捷開發，快速應變，不斷發布產品重大新特性，滿足迭代升級。而不是循環往復的更換系統來滿足新技術的需要，走出融資租賃行業技術通過頻繁更換系統的“怪現象”。

（作者：黃保俊 廖根 深圳宏景動力信息技術有限公司）